Sadržaj
Mala preduzeća čine okosnicu svake zdrave ekonomije, ali upravo ona su često najpodložnija finansijskim poteškoćama. U želji da održe poslovanje, prošire kapacitete ili pokriju privremene gubitke, vlasnici malih firmi se često odlučuju za različite oblike zaduživanja.
Iako kredit može biti dobar saveznik u poslovanju, pogrešne odluke u vezi sa zaduživanjem mogu imati dugoročne negativne posledice, od pada likvidnosti do potpunog gašenja firme. Upravljanje dugovima zahteva ozbiljan pristup, precizno planiranje i realno sagledavanje poslovne situacije.
Neprilagođeni rokovi otplate
Jedna od čestih grešaka koju mala preduzeća prave jeste uzimanje kredita sa rokom otplate koji ne odgovara prirodi njihovog poslovanja. Ako je kredit kratak, a prihod spor i sezonski, mesečne rate mogu preopteretiti keš-flou i dovesti firmu u nelikvidnost. S druge strane, predugački rokovi otplate mogu povećati ukupne troškove kredita i otežati planiranje budućih investicija. Pre nego što se odlučite na kredit, neophodno je precizno analizirati tokove prihoda i rashoda. Ako je, na primer, poslovanje vezano za sezonsku prodaju, pametnije je uzeti kredit sa fleksibilnim otplatnim planom koji omogućava varijabilne mesečne rate.
Rok otplate mora da bude u skladu sa očekivanom dinamikom povraćaja investicije. Ako se kredit uzima za opremanje radionice, treba uzeti u obzir koliko će vremena biti potrebno da se ta investicija isplati kroz uvećanu proizvodnju ili kvalitet. Uvek je bolje pregovarati duži rok sa mogućnošću prevremene otplate, nego se obavezati na previsoke mesečne iznose koje firma ne može da isprati.
Korišćenje kalkulatora za refinansiranje kredita za optimizaciju zaduženosti
U situacijama kada firma već ima aktivne kredite, refinansiranje može biti efikasno rešenje za rasterećenje budžeta i optimizaciju uslova otplate. Međutim, važno je pristupiti ovom koraku racionalno i uz pravu alatku. Kalkulator za refinansiranje kredita je jednostavan online alat koji pomaže da se uporede postojeći uslovi kredita sa novim potencijalnim opcijama i jasno sagleda isplativost refinansiranja. Kalkulator za refinansiranje kredita može brzo proceniti koliko bi firma mogla da uštedi na mesečnim ratama, koliki bi bio novi ukupni trošak kredita i kada bi refinansirani kredit bio otplaćen. Ovo može biti naročito korisno u trenucima kada se menjaju kamatne stope na tržištu ili kada se firma suočava sa smanjenjem prihoda.
Na osnovu dobijenog rezultata preduzetnici mogu doneti najbolju odluku, a ne impulsivnu reakciju. Važno je napomenuti da refinansiranje ne rešava suštinske probleme ako se ne menja struktura poslovanja. Kalkulator za refinansiranje kredita je koristan alat, ali odluka o refinansiranju mora biti deo šire finansijske strategije firme. Uz pravilno korišćenje ovog alata, male firme mogu značajno olakšati svoju finansijsku poziciju i povećati šanse za dugoročni opstanak.
Pogrešna procena troškova
Druga ozbiljna greška je neprecizna ili previše optimistična procena ukupnih troškova projekta zbog kojeg se kredit uzima. Vlasnici firmi često potcene realne potrebe, bilo da se radi o troškovima opreme, repromaterijala, obuke zaposlenih ili troškovima poslovanja dok investicija ne počne da donosi prihode. Takva procena vodi ka situaciji gde preduzeće vrlo brzo ostaje bez sredstava i mora da traži dodatno finansiranje.
Izuzetno je važno napraviti detaljan finansijski plan koji uključuje sve moguće troškove, uključujući i one neočekivane. U ovu računicu treba uključiti i kamate, takse, administrativne troškove i sve druge obaveze koje prate zaduživanje. Konsultacije sa finansijskim savetnikom ili računovođom mogu pomoći da se ne previdi nijedan važan segment. Preduzeća koja se oslanjaju isključivo na osnovni plan i ostaju bez rezerve uvek su u većem riziku. Realna procena troškova je jedan od ključnih preduslova održivog zaduživanja i stabilnog poslovanja.
Nedostatak fleksibilnosti u poslovanju
Firme koje se previše oslanjaju na kreditna sredstva, a ne ostavljaju prostor za prilagođavanje tržišnim promenama, često se nađu u nepovoljnoj situaciji. Nedostatak fleksibilnosti može značiti da preduzeće ne može brzo da reaguje na promene u potražnji, ceni sirovina ili regulatornim uslovima, jer su svi raspoloživi resursi vezani za otplatu kredita. Fleksibilnost se ogleda u mogućnosti da se deo sredstava preusmeri, da se odloži određeni trošak ili da se reorganizuje poslovanje. Ako je zaduženje takvo da ne ostavlja prostor za promene, svaki neočekivani izazov može ozbiljno ugroziti opstanak firme. Da bi se očuvala fleksibilnost, važno je da kreditna zaduženost ne prelazi održiv nivo. Takođe, treba izbegavati zaduženja koja zahtevaju česta kolateralna obezbeđenja ili ona koja ograničavaju korišćenje sredstava u okviru poslovanja.
Zaduživanje samo po sebi često je nužan korak u razvoju biznisa. Međutim, kada se zasniva na pogrešnim procenama, može ugroziti čitavo poslovanje. U današnje vreme, kada su informacije dostupne i alati lako primenljivi, svaka odluka o zaduživanju treba da bude promišljena i strateški utemeljena. Zato je ključno da preduzetnici ne posmatraju kredite kao brzinsko rešenje, već kao deo šire finansijske slike svoje firme. Mudro zaduživanje može biti odskočna daska ka održivom razvoju, ako se na njega gleda sa dugoročnom vizijom.
